信用借还产品介绍

在实物租赁行业,芝麻信用借还产品为商户对借用人是否可以享受免押金服务进行评估,并代商户向支付宝发起结算请求扣取相应费用。

产品特色

  1. 免押租赁服务一站式实现方案。通过对接本产品的下单和归还等接口,实现用户能否免押、租金支付、押金冻结/解冻、联合奖惩等全套能力。
  2. 联合奖惩。借还产品提供了一种可以进行同行业或跨行业联合惩戒的机制,来约束借用人的违约行为。从而更好的实现坏账控制。
  3. 集成风控能力。信用借还集成了基础风控能力,为商户提供一站式订单风险咨询服务。如免押限额、反欺诈等。商户无需对接多个芝麻信用产品来进行用户风险判断。
  4. 集成代扣和预授权功能。免押金用户可直接代扣租金;免押金不准入的用户可使用支付宝预授权能力支付押金。
  5. 用户感知和触达。对于违约预警、逾期或被惩戒会通过支付宝客户端的通知能力,及时通知用户。

流程体验

总体流程.png

使用说明

2.1 业务主流程图

image.png

2.2 主要业务模块介绍

[免押金评估]
用户在商户业务流程里(目前支持支付宝生活号、小程序),选择需要借用的物品后,申请“免押金借用”,商户调用信用借还订单创建接口,页面跳转至免押金借用申请页(芝麻提供),用户确认申请后,芝麻信用根据联合奖惩等规则进行评估后,返回商户评估结果(能否准入,是否需要支付押金,押金金额)并且页面回跳至商户指定页面。
风险评估集成了芝麻信用和蚂蚁金服的风控能力,包括联合奖惩、限额控制、身份欺诈、账户盗用冒用等能力,为商户提供全面、准确的风险评估。

[代扣签约]
对于风险评估免押金的用户,芝麻信用会引导用户进行代扣签(已经签约代扣的用户无须再签约)。代扣相关介绍详见4.1 代扣

[押金支付]
对于风险评估需要支付押金的用户,可“预授权免密冻结”押金完成借用,用户确认后,页面返回至商户指定页面。预授权支付相关介绍详见4.2 预授权

[订单完结]
用户归还物品后,商户必须调用信用借还订单完结接口,芝麻信用根据接口请求参数代商户向支付宝用户发起“代扣扣款”或“预授权免密支付”处理请求,并完结该笔订单。

[联合奖惩及提醒]
芝麻信用根据商户提供的订单的应归还、应支付等信息,计算用户订单是否超期;对于即将到期订单芝麻会给用户发送提醒。如果用户违反信用服务的履约规范(如超期未还、超期未付,或者超期归还、超期支付等)可能影响用户享受相关行业的信用服务资格(如免押金资格),甚至不能使用部分信用服务。
信用履约行为会展现在“信用守护”、“信用足迹”内,并会关联到用户的芝麻分等评估方面。

2.3 产品辅助功能

除了提供“免押金申请”、“撤销”和“归还”功能外。额外提供“订单修改”、“订单查询”和“地图商户上报”的能力。
[信用借还订单修改接口] 当用户借用物品后,由于用户自身原因或物流等因素,需要更改借用时间;用户不能按时归还,申请续借等情况下,能够支持商户对未完结的订单进行开始借用时间和预计归还时间的修改。
[信用借还订单查询接口] 为商户提供已创建借还订单的查询能力,可查看到该笔借还订单的归还状态,资金状态及支付宝资金流水号。商户可根据该流水号,在支付宝企业账号内进行退款等操作。
[信用借还借用实体数据上传接口] 若商户的租赁业务存在线下实体门店,可通过该接口将实体门店数据上报。芝麻信用会将该门店展示在信用借还指定类目的借还地图里,目前仅开放雨伞和充电宝两个类目。

免押金借用相关页面

3.1 申请免押金借用(已签约代扣用户)

用户免押下单流程体验如下图所示。第一次下单会提示用户签约代扣或资金预授权,参见下一小节图。

总体流程.png

3.2 需要冻结用户押金的借用体验

如果用户有违约记录,或者因为用户的免押使用超过特定笔数或限额,导致需要冻结押金。系统会冻结用户相应金额作为押金,在归还时扣除租金后解冻。
第一次使用时需要签约代扣或资金预授权产品。

下单确认含代扣预授权签约.png

3.3 订单记录

当商户调用借还订单创建接口,用户确认借用后,会在信用借还里生成借用记录。
若用户最终没有在商户端完成借用,商户需要调用订单撤销接口,撤销用户该笔借用。
在借用订单详情页,点击去归还可跳转至商户页面查看订单详情。

订单列表.png

资金处理流程

4.1 代扣

用户申请免押金借用时,需要签订“信用借还自动扣款”协议,授权芝麻信用在其订单完结后完成租金或者赔偿金的支付。
商户调用订单完结接口,告知芝麻信用该笔订单用户需要支付的金额及支付类型(租金或者赔偿金)。芝麻信用实时向支付宝发起代扣请求,从该用户账户内支付相应款项至商户指定收款账号(当前签约信用借还的企业账号),并从该收款账号内实时扣除相应的支付手续费用。
如若代扣失败(一般是账户余额不足),商户可就该笔订单发起多次代扣请求,直至扣款成功。 如因限额问题代扣失败,请商户引导用户主动支付。
代扣有一定的金额限制:单笔金额在500元以上,需要用户回复短信确认扣款。代扣限额为单笔扣款金额上限1000元,单日累积扣款金额上限 1000 元,单月累积扣款金额上限5000元(该额度会根据业务情况出现调整)

4.2 预授权支付

当用户不满足免押金借用条件,用户可按照物品押金金额进行预授权支付。预授权支付的金额,仅冻结在用户当前账户内,不会支付至商户收款账号。
商户调用订单完结接口,告知芝麻信用该笔订单用户需要支付的金额及支付类型(租金或者赔偿金)。芝麻信用实时向支付宝发起交易支付及剩余资金解冻,从该用户账户内支付相应款项至商户指定收款账号(当前签约信用借还的企业账号),并从该收款账号内实时扣除相应的支付手续费用。用户在申请借用时冻结的剩余金额则实时解冻,解冻的资金会原路退回。

4.3 手机网页支付

如果商户通过订单完结接口,扣款失败,用户可以在信用借还的订单详情页中,查看到支付租金入口(手机网页支付),引导用户完成订单支付。

业务规则

5.1 借还订单创建接口规则

商户需通过借还订单创建接口提供订单所需必要字段,如“物品名称”、“租金”、“应归还时间”、“押金”等,此类字段内容会直接展现在用户的“免押金借用申请页”。
物品名称:不得出现违禁词语,并且需要与用户借用的实际物品相符。
租金:按照物品实际费用传入。后续用于订单完结接口租金金额的校验。支持多种租金单位,如元/小时,元/天,元/次。详见技术接口文档定义。若租金为零,则不会引导用户签约代扣。
租金描述:对租金进行补充描述,如“前1小时免费”等营销内容。
应归还时间:该物品的应归还时间,超过该时间未归还的订单视为逾期订单。
押金:免押金不准入的用户需要支付的金额,即预授权支付时,支付的金额。调用订单完结接口时,支付的金额不得大于该金额。
物品借用地点:用于页面展示商户信息,若无线下借用点的商户可不传。

5.2 借还订单完结接口规则

调用订单完结接口时,可向用户对费用进行收款,一个借还订单仅允许一次收款,不支持多次收款。归还时可根据实际的业务规则,选择扣取“租金”或者“赔偿金”。无论是租金或者是赔偿金都不得大于物品价值;
若用户该笔借用不产生任何费用,则接口参数金额为0;
调用订单完结接口成功后,用户的借还订单状态将会被置为“已完结”;
已归还/撤销订单(即“已完结”的订单)不能再调用订单完结接口。

调用完结接口时,务必提供实际归还日期等字段信息,否则会导致正常的用户行为产生惩戒结果,如不能使用其它服务,或需要支付押金等等。

5.3 扣款失败处理

扣款失败的订单,订单状态仍为“借用中”,商户可针对该笔订单在一定的周期内再次调用订单完结接口。如:首次失败,商户可以发起重试;当天不成功商户可以于第2天再重试,之后每天重试。
对于扣款失败的订单,芝麻信用会消息通知用户,可以主动支付相应的金额。

image

应用案例

文中截图可能与线上实际样式有所偏差,以线上接口展示内容和样式为准。

案例一

充电宝租赁商家(来电),在线下充电宝租赁机柜上提供免押金租借充电宝服务。流程体验可关注支付宝服务窗来电。
1)借用流程

image

2)归还流程

image

案例二

线下借还服务系统商(银盒子),在线下门店桌面为用户提供二维码,用户扫描二维码进入该门店的借用页面,申请物品借用。同时为线下门店提供借还管理后台,用于借用物品的定义、上架以及借还订单管理等功能。

商户使用流程如下:

1)商户如何绑定租赁物资和二维码?

image

2)商户如何核销?

image

用户使用流程如下:

1)用户如何借用?

image

2)用户如何归还?

image

产品关联推荐

目前该业务接口适用于商户在支付宝APP内的生活号和小程序内调用,所有的业务流程需要在支付宝生活号内完成。
生活号相关文档

准入条件

  1. 有独立的线上业务入口,为用户提供物品租借业务(“充电宝”、“雨伞”、“服装”、“玩具”等小额物品租赁业务);
  2. 有一定开发能力能够对接蚂蚁开放平台;
  3. 愿意为信用好的用户提供免押金租借服务。用户无需支付押金即可借用物品,待用户按照约定周期归还物品后,再进行相关费用(租金或者赔偿金)的结算。

计费模式

该产品的调用目前处于免费期,商户无须支付费用。但是在业务流程中,用户通过支付宝向商户支付租金或冻结押金转支付时,商户需要承担交易流量0.6%的金额作为软件服务费,在每笔交易支付成功时从收款账号中实时扣除。
 
本接口及文档资料由芝麻信用提供。您使用本接口,需要遵守开放平台相关协议及芝麻信用要求。

onlineServer